AOV voor personal trainers — verplicht vanaf ±2030, dit kost het nu

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is voor personal trainers nu nog niet verplicht — maar dat verandert. Het wetsvoorstel Wet BAZ ligt sinds maart 2026 bij de Tweede Kamer en maakt een AOV naar verwachting rond 2030 verplicht voor vrijwel alle ZZP'ers. En juist voor een fysiek beroep als het onze is de vraag niet óf je iets regelt, maar wat.

Belangrijk: dit artikel is informatief, geen financieel advies. Cijfers zijn indicaties per augustus 2026; voor jouw situatie: een onafhankelijk AOV-adviseur of de verzekeraar zelf.

Is een AOV verplicht voor personal trainers?

Op dit moment niet. Maar het kabinet heeft het wetsvoorstel Wet BAZ (basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen) op 23 maart 2026 naar de Tweede Kamer gestuurd. De strekking: vrijwel alle zelfstandige IB-ondernemers — dus ook personal trainers met een eenmanszaak — worden verplicht verzekerd tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. De beoogde ingangsdatum ligt rond 2030.

De publieke variant in het voorstel: een premie van zo'n 5,4% van je winst (gemaximeerd rond €171 per maand), tegenover een uitkering van circa 70% van je laatstverdiende inkomen, tot maximaal het minimumloon. Wie al een private AOV heeft die aan de wettelijke eisen voldoet, kan via de opt-out buiten de publieke verzekering blijven — een reden waarom veel adviseurs zeggen: wie tóch een AOV overweegt, kan die beter regelen vóór de wet ingaat, zolang je nog zelf kiest onder welke voorwaarden.

Wat kost een AOV voor een personal trainer?

Personal training is in verzekeraarstermen een fysiek beroep: je doet oefeningen voor, spot bij zware lifts en staat de hele dag op de vloer. Daardoor val je in een midden-hoge risicoklasse en betaal je meer dan iemand achter een bureau. Indicaties voor 2026:

• ~€80-120 bruto per maand — trainer van ~30 jaar, €2.500 verzekerd maandinkomen, 30 dagen wachttijd
• ~€50-80 per maand — zelfde profiel met 90 dagen wachttijd — de premieknop met het meeste effect
• €150-380 per maand — ruimere dekking (€1.800-3.500 netto/maand verzekerd, langere uitkeringsduur)

Twee dingen die de premie structureel drukken: een langere wachttijd (als je 3-6 maanden van je buffer kan leven, hoef je die maanden niet te verzekeren) en een lagere verzekerde som (verzeker je vaste lasten, niet je omzet). En: de premie is aftrekbaarvoor de inkomstenbelasting, dus netto betaal je zo'n 30-40% minder dan de brutopremie.

Broodfonds: het collectieve alternatief

Een broodfonds is een groep van 20-50 ondernemers die maandelijks inleggen op een eigen rekening (vaak rond de €90 per maand) en elkaar bij ziekte schenkingen doen van doorgaans €1.000-2.500 netto per maand, maximaal twee jaar.

De eerlijke vergelijking: een broodfonds is een uitstekende brug voor kortere uitval — een blessure, een operatie, een paar maanden herstel. Wat het níet dekt is blijvende arbeidsongeschiktheid: na twee jaar stopt de uitkering. Daarom is de veelgebruikte combinatie voor fysieke beroepen: broodfonds voor de eerste twee jaar + AOV met twee jaar wachttijd voor alles daarna. De lange wachttijd maakt die AOV fors goedkoper, en het broodfonds vangt precies die periode op.

Wat als je net begint?

Begin je net als ZZP-trainer en is elke euro premie er één te veel? Drie dingen om te weten:

• Bouw eerst een buffer van 3-6 maanden vaste lasten — dat is je eigen wachttijd, en het maakt elke verzekeringskeuze daarna goedkoper.
• Kom je vanuit loondienst of een uitkering, kijk dan direct naar de vrijwillige verzekering bij UWV: die kun je alleen binnen 13 weken na de start van je onderneming afsluiten, zonder medische keuring.
• Niets regelen is ook een keuze — maar dan is het een bewuste: reken uit wat drie maanden niet kunnen trainen je kost aan omzet, en wat er daarna gebeurt.